Incepand cu anul 2009, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, pregateste o serie de modificari in actele normative care legifereaza relatia bancilor cu consumatorii, masuri prin care vor fi crescute drepturile la informare ale consumatorilor, precum si drepturile acestora stipulate in contractele de creditare.
In linii mari modificarile (care in momentul actual se afla in stadiu de proiect) introduc urmatoarele noutati:
– In cazul serviciilor financiare, consumatorul are dreptul de a fi informat In mod corect, Inca din faza precontractuala, asupra tuturor conditiilor contractuale.
– La solicitarea unei oferte de credit, furnizorul de servicii financiare are obligatia de a oferi gratuit consumatorului, pe hartie sau alt suport durabil, o simulare de costuri si un exemplar al proiectului contractului de credit
– Orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit care indica o rata a dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde urmatoarele informatii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
a) rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, Impreuna cu informatii privind orice costuri incluse In costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totala a creditului;
c) dobanda anuala efectiva, conform prevederilor legale specifice;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totala platibila de consumator;
f) In cazurile In care, pentru acordarea creditului, consumatorul este obligat sa Incheie un contract de asigurare, se va mentiona acest lucru In publicitate
In orice forma de publicitate, informatiile referitoare la costuri vor fi scrise vizibil si usor de citit, In acelasi camp vizual si cu aceeasi marime de caracter.
In cadrul contractelor Incheiate cu consumatorii, furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa respecte urmatoarele:
a) Contractele vor fi redactate In scris, vizibil si usor de citit, cu o marime a fontului utilizat de minimum 10, pe hartie sau alt suport durabil, In cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti. Culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie In contrast cu cea a fontului utilizat.
b) Toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri vor fi mentionate In contract, fara a se face trimiteri la conditii generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de tarife si comisioane sau orice alt Inscris.
c) In vederea derularii contractului de credit/depozit, daca se impune deschiderea unui cont curent prin intermediul caruia consumatorul va efectua operatiuni de plata a ratelor sau de retragere In numerar, furnizorul de servicii financiare va mentiona In respectivul contract de credit/depozit costurile de administrare pentru acest cont si comisioanele aferente respectivelor operatiuni. Acestor costuri nu le sunt aplicabile prevederile de la litera d).
d) Pe parcursul derularii contractului:
1. se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau oricaror altor costuri mentionate In contract;
2. se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost mentionate In contract;
e) In contract se va mentiona tipul de dobanda, variabila sau fixa, iar daca dobanda este fixa numai pentru o anumita perioada, aceasta va fi precizata cu exactitate.
f) In contractele de credit cu dobanda variabila, se vor aplica urmatoarele reguli:
1. variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati In contract sau la modificarile legislative care impun acest lucru;
2. formula dupa care se calculeaza modificarea dobanzii trebuie indicata In mod expres In contract, cu precizarea datei si perioadei In functie de care aceasta se modifica.
g) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice conditiile contractuale fara Incheierea unui act aditional. In cazul In care consumatorul nu este de acord cu modificarile propuse de furnizorul de servicii financiare, acesta are dreptul de a rezilia contractul, inclusiv prin refinantare, fara plata comisionului de rambursare anticipata sau a altor costuri aferente creditului, cu exceptia sumelor datorate conform contractului pana In ziua platii efective.
h) Orice notificare cu privire la modificarea clauzelor contractuale va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile Inainte de intrarea acestora In vigoare. Consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare a noilor conditii sau de a rezilia contractul In conditiile mentionate la litera g).
i) Pentru orice modificare a costurilor creditului, conform conditiilor contractuale, furnizorul de servicii financiare este obligat sa notifice consumatorul, In functie de optiunea scrisa a acestuia, exprimata In contract, prin una sau mai multe metode: scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau simpla, extras de cont transmis la domiciliu sau ridicat de la sediul furnizorului de servicii financiare, e-mail, sms, telefonic si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
j) In cazul In care consumatorul intarzie la plata ratelor scadente mai putin de 90 de zile, furnizorul de servicii financiare va putea aplica dobanzi penalizatoare doar pentru partea de credit restant Inregistrata.
k) Contractul de credit va contine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre informarea Biroului de Credit si/sau Centralei Riscurilor Bancare In cazul In care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente.
l) La Incetarea contractului, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere sau denuntare unilaterala din partea consumatorului, furnizorul de servicii financiare va oferi consumatorului gratuit un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se vor Inchide si conturile aferente contractelor de credit sau depozit mentionate la litera c), fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare. Contul nu va fi Inchis In situatia In care acesta este poprit sau indisponibilizat, conform legii, pentru Indeplinirea de catre consumator a unor obligatii asumate fata de furnizorul de servicii financiare Insusi sau fata de terti.
